黃金、日圓，2020年投資該如何布局？

黃金、日圓，2020年投資該如何布局？

全球金融市場驚異奇航，股債油金全都漲，但大多數投資人卻錯失獲利機會。即將進入2020年，投資人情緒轉趨樂觀，大多數經理人也認為股票優於債券，有機會繼續衝高。整體來說，2020可能是雲霄飛車般上沖下洗的1年，仍然是股債平衡配置較好，但上半年股優於債，下半年則要觀察其他變數，黃金有機會在2020年成為一項有趣的投資。

目前市場大多認為日圓避險效果良好，每次發生風險事件時，都帶動日圓上漲，近期風險降低日圓走貶，很多喜歡去日本旅遊民眾紛紛買進。另外，因為近年各國央行都採取寬鬆貨幣政策，此也讓黃金的避險功能提升，近期金價力守每盎司1,450美元，若未跌破1,400美元可續抱。

隨著主要央行放鬆貨幣政策、累積黃金將可獲取長期回報，今年迄今金價上漲18%、有望創下2010年以來最佳年度表現。

黃金的長期展望之所以看好是因為貨幣供給不斷攀高，「坦白說，我認為任何價位都可以買進黃金。」墨比爾斯認為中國以及其他地區的利率將會下滑、建議實體金條應佔投資組合的1成比重。

雖然2020年景氣溫和增長，國際政治摩擦緩和，但不確定風險仍高，再加上許多股市位在相對高檔，股票本益比高，讓投資人戒慎恐懼。與其擔心市場波動，或是不知道何時該進攻、何時該防守，還不如投資平衡型基金、多元資產配置基金，由經理人來彈性操作，投資人可以更為輕鬆。若採取定時定額投資，更不需要擔心市場多空風險。

積極型投資人，可以選擇科技基金，大中華基金，搭上科技投資熱潮與低基期中國股市。另外，生技與健康護理基金在經過一波修正後，也逐漸走強。保守型投資人可選擇全球股票型基金或亞洲區域型基金。

目前處在經濟溫和成長，但是低利率、低通膨，此可讓行情溫溫漲。但若通膨率升高，各國央行不敢持續降息，甚至需要提高利率，此將帶來資金緊縮壓力，這是未來需要留意的風險。

若油價低、原物料低，整體通膨率維持在2%附近，則可維持股票優於債券的投資策略。但若出現油價飆高、原物料大幅上漲，或各國央行不僅不降息，甚至開始討論升息時，可能就要對股票市場轉趨保守了。

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保單健檢 符合自身需求抓住要點才是王道！

保單健檢 符合自身需求抓住要點才是王道！

又是歲末年終的時刻，也代表著將迎接新的2020年，保險專家提醒，是時候該檢視一下自己的保險保障是否足夠，為未來的生活做更好的規畫。

剛進社會的小資族群，因預算有限，風險承擔能力最低，應以「低保費、高保障」的定期險、醫療險、意外險為主，用低保費買到較高額度的保障，同時也不會因過高的保費影響生活品質。

若不確定應如何進行保單健診，建議可抓住下列三大檢核重點；

第一個要點，先檢視目前所處人生階段的主要風險，並確認保障規畫是否妥適；

第二個要點，檢視現有保單的保障額度與保費負擔是否合理；

第三個要點 ，檢視手邊的所有保單資料是否正確。

人生各階段的風險會隨著時間變化而不同，保障內容一定要隨時掌握自身需求來調整，只有選擇適合的保險與足夠的保障，才能讓保險發揮轉嫁風險的效用，以免在風險發生時，因為不適合的保險規劃，還需要面對沉重的財務負擔與遺憾。

實支實付醫療險、重大傷病險、意外險一個都不可少，鑒於現今交通意外事故頻傳，任何人都無法預測意外和明天哪個會先到，為避免突如其來發生的風險拖垮整個家庭，完整的意外身故、失能及醫療等保障就一定需要。

人生責任期的壽險保額要足夠，保險其實就是愛與責任的延伸，當結婚生子後，最重要的就是要讓家人有安穩的生活，而一家人要有房子住（不管是買或租），要有飯吃或是小孩能安心上學都是需要錢來完成的，當我們工作有收入，這些自然不是問題，只是如果哪天出門上班後卻再也沒回家，這些家庭支出是不會停止的，建議規劃足額的壽險保障就是能幫我們延續對家庭的照顧和承諾。

在眾多風險中以失能長期照護負擔最重，以發生腦中風為例，當發生腦中風後，失能需人長期照護，其龐大的看護費和醫療費經常是會壓垮整個家庭的，而近幾年的新聞也常見長照悲歌相關事件，建議最基本每月理賠新台幣3萬元保額的失能照護險一定要有。

退休年金規劃及早做，退休規劃不是50至60歲的人才需重視，其實20、30、40歲的年齡層都需要重視，因為台灣已正式進入老年化社會，未來退休已無法奢望小孩會奉養，一定要趁著年輕時有更長的時間來輕鬆存退休金，此時可以選擇定時定額方式繳納商業年金險，到了退休年齡就可以每年或是每月領取生存保險金，這樣就不用擔心人生下半場的生活了。

社會新鮮人可運用意外險與定期壽險來分散「走太快」的風險；中壯年時期家庭責任最重，應強化壽險保障，醫療保障也不能少，並開始準備退休金；空巢期則已累積了一筆資產且卸下家庭重擔，此階段可著重規畫退休現金流，同時強化醫療及照護保障，降低「活太久」、「走不了」對家庭經濟的衝擊。

最後，保單不是買了就好，也不是買愈多張保單、繳愈多保費就代表保障愈足夠，而是要買對且符合自身需求的保險才是王道。

 

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遠航無預警停業 散客旅平險恐無法賠

遠航無預警停業 散客旅平險恐無法賠

遠東航空今（12)日宣布自明日(12月13日)起停止一切飛航營運。遠航滯留旅客尚有242人，其中140人為自日本返台，另有102人為從台返日。

遠航今天疏運狀況正常，民航局已協調14至16日加班機，預計共有12架次加班機，8架次放大機型，而選舉期間與春節加班機運能，目前協調中。

遠東停飛，引發民眾退票潮，許多民眾高度關注年底、春節出遊，碰到航空公司停止營運所造成的種種不便，旅遊不便險是否可以申請理賠。

根據統計，截至今天為止，遠航已受理退票1735筆，各地櫃台登記受理退票數量1萬2000多筆。

金管會保險局說明，若一般散客民眾購買機票，大部分產險業者的旅遊不便險中，會將航空公司破產與歇業列為除外責任，保險公司恐不會理賠。

在旅遊不便險部分，若是「班機延誤」項目是不會啟動理賠的，這項是入海關幾小時延誤後才啟動；另針對「旅程取消」項目，大部分產險公司的條款中，會把航空公司破產或歇業列為除外責任，有可能不會理賠。

但保險局強調，上述是以大部分產險公司條款的情況來說，但最終可否理賠，還是要依照各產險公司的條款中規定，保戶可主動詢問投保的產險公司。

只要民眾投保的保險條款並沒有將「航空公司結束營運」列為除外不保事項，民眾仍可以向保險公司申請理賠。

市場上多數保險公司的旅遊不便險的確會將「航空公司破產」列為不保事項，而部分保險公司則將「航空公司結束營運」列為不保事項，因此，同一個突發事件，能否申請理賠端看保單條款，民眾務必睜大眼睛審視條款。

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負利率時代大行其道 鈔票會愈來愈不值錢？ 投資理財要有的新思維!

負利率時代大行其道 鈔票會愈來愈不值錢？ 投資理財要有的新思維!

受ECB持續降息影響，歐洲多數國家都已進入負利率時代，亞洲地區則有日本，自2016年以來持續實施負利率。在負利率成「顯學」的時代，追求收益成為市場投資顯學，以定期定額方式投資基金，或由專家代操，亦不失為投資對策。

在美中貿易戰與國際地緣政治多重推力影響下，全球經濟成長動能再度陷入衰退危機中，各國央行不敢大意，搶在衰退前事先祭出降息因應，讓長期低檔徘徊的利率持續探底，而日本更是少數「負利率」的國家。專家表示，低利率時代讓追求收益成為市場投資顯學，如果對於投資較無頭緒，以定期定額方式投資基金，由專家代操亦不失為對策。

錢不放銀行，那該怎樣理財呢？低利率時代讓具備固定收益特質的金融商品反而成為市場最愛。目前基金規模約新台幣3.6兆元，其中約50%是債券基金，2019年前10月固定收益型基金規模也較2018年同期增加67%，固定收益受投資人青睞程度可見一斑。

儘管固定收益的債券基金成為投資熱門標的，但目前美中貿易談判尚未落幕，後續恐有其他變數，而新興國家則有政治不確定風險干擾，這些都會影響個別債市表現。

低利率時代如果只靠存款與保險等保守方式理財勢必無法有效累積資產，對於投資態度保守、風險承受度低的投資人，建議可鎖定複合債透過多元分散資產配置，降低投資風險。

過去銀行資金主要是用來放款衝刺淨利差（NIM），但在美國降息、經濟動能轉弱，加上美中貿易戰臨門一腳，讓企業忙著調整生產供應鏈，暫緩投資擴產計畫，銀行想要放款賺錢越來越難，因而將部分資金轉向投資股、債或是換匯交易（SWAP）挹注獲利表現。

總有一天，鈔票會比衛生紙還不值錢。還好，時間是不關火的瓦斯爐，不管你在上面煮個美元也好，或是布局原油或債券，甚至燉個黃金當宵夜都可，他都能二十四小時為你增加財富。無奈的是，窮人卻總是讓他空燒

這個事實又要讓一堆人的胸口像被雷擊穿過一樣，驚嚇疼痛又無奈。就像很多人仍不能接受，未來少子化和空屋率過高，租房比買房更有利的事實，同樣的，要大家放棄死守鈔票的觀念，想必又要惹來一堆人謾罵。

不要再說「零利率」和「負利率」和你沒有任何關係。就算你是沒有存款的月光族，負利率帶來的「漣漪效應」和「蝴蝶效應」，是每個人都無法置身事外的。

靠固定收益生存的個人和企業，或者是退休基金和勞保年金等單位，收入也跟著減少，也可能提早破產。

當「負利率」像進擊的巨人，張著血盆大口來襲時，薪水族和月光族，可以不要急著把鈔票拿去還貸款，因為利率低，代表借錢的成本低，你們可以透過＜現金流管理＞，存出一筆錢母，再透過＜總經投資＞的佈局，在時間這個瓦斯爐上，燉個牛肉或佛跳牆，投報率都會比銀行定存來高，如果佈局的漂亮，甚至可以同時賺到匯差利差價差的＜三差收益＞。

要達成這些目標，你們就要下定決心成搞懂＜總經投資＞，然後利用他和時間來煮出滿漢全席。切記，天下沒有白吃的「投報率」。

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